Некрупный банк для некрупного заемщика

pic-17Как сегодня строятся взаимоотношения некрупного банка и его заемщиков? Какие стимулы, особенности есть в его работе с малым и средним бизнесом? Что отличает такой банк от крупных конкурентов? Об этом наш разговор с заместителем управляющего Волжского филиала КБ «Транснациональный банк» Эдуардом Мироновым.

— Как увеличился корпоративный кредитный портфель Вашего банка с начала года?

— Вопрос в том, говорим ли мы про регионы или про банк в целом. В регионах одна ситуация, в целом по банку — иная.

Если говорить про наш филиал, мы — находимся в состоянии бурного роста, потому что недавно открылись. Если брать этот рост в процентах он — сумасшедший, но это объясняется просто — прошел год с момента открытия. Здесь просто работает так называемый экономический «эффект базы», т.е. когда ты растешь с рубля до тысячи — ты показываешь сто тысяч процентов роста, а когда с тысячи до двух — сто процентов. Но и в этой ситуации мы ощущаем некоторый экономический подъем, который возможно, тоже влияет на и без того высокие темпы роста кредитного портфеля.

Впрочем, какая бы экономическая ситуация в стране не складывалась, у нас сейчас есть цель: умереть, но «вырасти». Для человека, который понимает объем бизнеса, наши объемные показатели не покажутся внушительными, но у нас и банк небольшого размера. В целом с начала текущего года кредитный портфель вырос раза в четыре.

Мы ощущаем, что денег на рынке стало больше. Экономика в России устроена всем понятным образом: есть единственный индикатор, который имеет значение -  цена на нефть, она растет, и понятно, что у нас денег много. Ставки везде начинают падать. Кредиты становятся  востребованными. Весь вопрос в том,  на какие цели они пойдут. Но многие,  может быть, начинают новые проекты.

— Так все-таки, на какие цели берут кредиты юридические лица в вашем банке?

—   Основной костяк нашего филиала — специалисты с опытом, контактами, мы не с нуля пришли в тот бизнес и не собирались стрелять из пушки по воробьям. Основные клиенты банка — заемщики, которых мы давно и хорошо знаем. Есть базовый клиент из строительной отрасли.  Строительство — понятие очень широкое, сами строители бывают разные, кто-то строит нефтяные вышки, а кто-то — жилье. Это разные рынки. Мы не работаем с девелоперами. Для того, чтобы на этом рынке быть большим, крупным, нужно сосредоточение огромных ресурсов. Но такое предприятие не может быть гибким, и это чаще всего -  не наши клиенты.

Конечно, в  принципе бизнес склонен к монополизации, это позволяет максимизировать прибыль. Но при этом любое малое предприятие более мобильно, ему проще переориентироваться. Вот на то мы и рассчитываем.

Если мы говорим о сфере производства, сама по себе она довольно негибкая, за этим стоит железо, технологии, и тут только дилетанты могут рассуждать, что можно легко перенастроить завод или фабрику, это может быть гибелью для данного дела.

Мы сейчас рассматриваем заявку на кредитование высокотхенологичного предприятия, у которого собственные разработки. От этапа патента до производства, внедрения. Нам было бы интересно получить опыт в данной сфере.

— Каков портрет идеального заемщика вашего банка?

— Идеальный заемщик для любого банка — арабский шейх, который берет кредит просто из чудачества и трехкратно обеспечил его собственными векселями банка.

Если без шуток рассуждать с позиций интересности, пользы кредитования для экономики, то лучший заемщик — грамотный, дисциплинированный, обладающий опытом управления, юридическими, экономическими знаниями предприниматель.

Традиционно свой клиентский сегмент мы определяем как предприятия малого и, может быть, среднего бизнеса. Мы прекрасно отдаем себе отчет, что маленький банк конкурировать со сбербанком за обслуживание крупных предприятий не сможет.  А малый бизнес кроме таких как мы, никому не интересен.  Кто бы из крупных банков не заявлял, что они работают с малым бизнесом, мы понимаем, как это на самом деле происходит. Менталитет руководителей крупных банков на высоком уровне — работа в масштабах миллиардов, собирать меньшие суммы им неинтересно. В принципе издержки на каждый кредит независимо от величины сопоставимы, но понятно, что доходы разные и зависят от величины кредита.

— Какие банковские продукты наиболее востребованы сейчас в вашем банке?

— В первую очередь — традиционное оборотное кредитование,  пополнение оборотных средств). Сейчас мы сталкиваемся с тем, что люди начинают пользоваться инвестиционными кредитами, есть потребность  в долгосрочном кредитовании, мы говорим пока про пять лет.

— Изменились ли стандарты оценки платежеспособности при получении кредита для бизнеса?

—   За последние 10 лет они не изменись во всех банках. Стандарты оценки базируются на классической экономике. Что касается лояльности к клиенту, надо понимать, что доход банка — плата за риск от работы с ним. Всегда есть зависимость между степенью риска и степенью доходности предприятия. Банки сейчас достаточно хорошо могут управлять и тем и другим, смотря чего им больше хочется. Если хочется увеличить доходность, то сознательно идут на больший риск. Если надо снизить размер проблем, то процедуры рассмотрения заявок на кредиты ужесточаются. В наших условиях это тоже регулируется. К сожалению, или к счастью, мы — маленький банк, и потому процесс принятия решений у нас проходит «в ручном режиме», строго индивидуально. У нас нет права на ошибку  по большому счету. Каждый наш кредит должен возвращаться. Исходя из этого, были выработаны и стандарты в подходах к клиентам. В крупных банках есть риск-менеджмент, скоринговые карты и так далее, мы своими рисками управляем сами. У нас решения принимает конкретный человек, а не безликий клерк, который заводит данные в машину, у нас нет формализованной коллегиальной ответственности. И мы обо всем должны подумать сами.

Бизнес в большом банке не такой как в маленьком. Можно привести в качестве примера аналогию с  пирожком,  выпеченным в духовке на кухне и может быть вкусную, но бездушную продукцию фаст-фуда. Так вот мы делаем пирожок.

— Чем Вам запомнился прошедший год?

— Был успешный старт, начало работы.  Мы двигаемся в любом случае несмотря на то что давно работаем, узнаем и новые вещи  Даже обыватели сейчас замечают — стало больше банков, что ни день(месяц) — открытия (хотя есть и закрытия). В принципе и у нас были некоторые опасения как в такой обстановке выходить на рынок. Но, кажется, что нам хватает места

— Ваши ожидания от 2011 года?

—   Можно было бы сказать о процветании. Но что важно для нашего бизнеса — жду исполнения бизнес-плана. Если мы его выполним по всем показателям — это будет замечательно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: