Генеральный директор компании «VETA Консалтинг» Дмитрий Жарский
На сегодняшний день малое предпринимательство представляет наиболее активный и динамично развивающийся сегмент бизнес-сообщества. Последствия экономического кризиса 2008 года, создавшего столько трудностей, сегодня почти полностью преодолены, возможностей для развития бизнеса стало больше. А для успешного расширения и роста нужны средства, и многие предприниматели обращаются за ними в банк.
Эксперты отмечают повышение уровня финансовой грамотности потенциальных заемщиков. Клиенты, желающие оформить кредит, очень тщательно подходят к выбору банка, детально изучают все программы и условия их предоставления. Банков, занимающихся кредитованием малого бизнеса, довольно много, и предприниматели сталкиваются с проблемой выбора. Обычно заемщики обращают внимание на то, сколько времени занимает процедура оформления кредита, насколько удобны и выгодны варианты его погашения, а также на гибкость подхода к залоговому обеспечению. Представители бизнеса видят в банке не только кредитора, но и партнера, поэтому обе стороны заинтересованы в установлении долгосрочных доверительных отношений.
Многие банки, видя, насколько высоки показатели доходности от кредитования малых предприятий, стремятся укрепить свои позиции на этом рынке. Однако найти и удержать клиента в условиях высокой конкуренции становится все труднее, поэтому банки работают над либерализацией кредитных программ — ставки снижаются, сроки пользования увеличиваются, условия погашения смягчаются.
Если заемщик уже имеет удачный опыт кредитования, то при появлении необходимости он снова обратится в банк, тем более для постоянных клиентов с положительной кредитной историей действует система скидок и выгодных предложений. Банки в свою очередь обычно стараются действовать в интересах клиента — помогают оценить финансовое состояние, собрать все необходимые документы и подобрать наиболее оптимальную кредитную программу.
Основные цели кредитования малого бизнеса по наблюдениям экспертов обусловлены динамичным ростом компаний. Предприниматели наиболее часто просят профинансировать пополнение оборотных средств, расширение производства, покупку недвижимости, транспорта и земельных участков.
От цели кредитования зависит срок пользования кредитом. На пополнение оборотных средств кредит выдается на 1-2 года, овердрафт предоставляется до 2-х месяцев. Как правило, клиенты, пользующиеся краткосрочными займами («короткими деньгами») предпочитают оформлять возобновляемую кредитную линию, которая открывается по истечении срока предыдущей.
На более длительный срок кредитование предоставляется для инвестиционных проектов и рефинансирования уже оформленных кредитов, а также для покупки недвижимости. Обычно «длинные деньги» выдаются на срок от 3 до 10 лет.
Как правило, долгосрочные кредиты обходятся дороже — ставка по ним может достигать 18-20%. Однако есть и более лояльные предложения: если клиент предоставляет качественное залоговое обеспечение, ставки могут быть снижены до 13-15%.
В настоящее время из более 120 работающих в Нижегородской области банков более 30 занимаются кредитованием малого бизнеса. Спектр кредитных продуктов, предлагаемых клиентам, достаточно широк, и ставки различаются в зависимости от срока кредитования и вида залога. Основные параметры предоставления кредитов в крупнейших банках на август 2011 г. приведены в таблице ниже.
| короткие деньги | длинные деньги | |||
| название банка | ставка | срок | ставка | срок |
| Открытие | 9.5-12% | от 12 до 24 месяцев | 12.5 — 16.5% | до 10 лет |
| Башкомснаббанк | 13.5-19% | от 6 до 36 месяцев | 14-20% | до 5 лет |
| ВТБ 24 | 10-12% | от 6 до 36 месяцев | 12-16% | до 10 лет |
| Московский банк реконструкции и развития | 12-22% | до 24 месяцев | 12,5 — 18% | до 5 лет |
| УралСиб | 14-19% | от 6 до 36 месяцев | от 10,75% | до 10 лет |
| Номос Банк | от 10% | до 12 месяцев | 12.5-18% | до 10 лет |
| Траст | от 12% | от 1 до 12 месяцев | индивидуально | до 5 лет |
| Юниаструм Банк | 12,5 — 14% | от 6месяцев | от 12.5% | до 15 лет |
| Локо Банк | 10-16% | от 6 до 36 месяцев | 13-17% | До 5 лет |
Развивающийся бизнес нуждается в ресурсах, соответственно, увеличиваются и суммы кредитов. Как правило, средняя сумма займа для малого бизнеса составляет от 2 до 10 миллионов рублей, суммы кредитования среднего бизнеса могут достигать 50 миллионов.
Либерализация кредитных программ коснулась и области залогового обеспечения. Одна из наиболее популярных тенденций на рынке кредитования сегодня — оформление беззалоговых экспресс-кредитов. Средняя сумма, выдаваемая согласно беззалоговому кредитному плану, составляет 1-1.5 млн. рублей и выдается на 2-3 года. Средняя ставка для беззалогового кредита достаточно высока — 19.75%. Однако ставки, как правило, рассчитываются индивидуально, в зависимости от финансового состояния заемщика, предпочитаемых параметров кредита, возраста бизнеса и кредитной истории.
Но, несмотря на улучшение условий кредитования и рост числа надежных клиентов, положительное решение принимается далеко не по всем заявкам. Среди наиболее распространенных причин отказа называют отсутствие необходимой отчетности и залогового обеспечения. Оценивая все возможные риски, банки собирают самую полную информацию о потенциальном заемщике, представители банка могут лично посетить предприятие, и при выявлении несоответствия предоставленных данных и реального положения дел, заемщик получает отказ в получении кредита. Кроме того, проверяется кредитная история клиента, и если раньше имело место невыполнение обязательств по кредиту, средства не выделяются.
Итак, перспективы развития предпринимательства создают благоприятные условия для развития систем работы банков с клиентами, и, развиваясь в области установления взаимовыгодного сотрудничества с заемщиками, банки разрабатывают новые выгодные кредитные продукты и смягчают условия кредитования. Однако, учитывая богатое разнообразие предлагаемых банками кредитных проектов, выбрать наиболее оптимальный вариант для конкретного предприятия может оказаться не так просто. В таких случаях на помощь предпринимателям приходят кредитные брокеры. Представители консалтинговых компаний помогают проанализировать ситуацию на рынке кредитования и собрать наиболее точные данные по конкретным кредитным программам конкретных банков, а также оценить состояние бизнеса клиента и его платежеспособность. Исходя из этих данных, консультанты помогают подобрать максимально выгодную программу кредитования.